近幾年來，作為地方金融機構主力軍的農商銀行的改革發展大家有目共睹，深化改革、逐步完善公司治理，形成權責清晰、運轉協調、有效制衡、行為規范的公司治理框架，立足新體制新機制的后發優勢，人緣地緣網點的傳統優勢，政府支持的政策優勢，不斷加大支農投入力度，支農服務顯著改善，綜合實力不斷增強，盈利能力不斷提高，社會融資渠道不斷拓寬，抗風險能力不斷增強。大家在看到成績的同時，我們也要看到，以往農村商業銀行發展過多強調規模擴張、效益提升以及抗風險能力的增強，而忽略了金融服務實體經濟這一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融的普惠性。因此，筆者針對地方農商銀行（以安徽青陽農商銀行為例，以下簡稱該行）發展普惠金融提出以下幾點思考，敬請大家予以指正。
一、困難
（1）股東意愿與普惠金融定位不匹配
股東投資股權的目的是追求利潤最大化，對改制后的農商銀行而言，股東將關注的眼光更多的聚焦在年終股利上，逐利本性讓他們更愿意將銀行的經營利潤“提利變現”，對無利潤或利潤較少的普惠金融業務并不贊成介入。而對以“服務三農、扎根地方、普惠城鄉”為宗旨的地方農商銀行來說，股東對普惠金融業務的“不感冒”，動搖著農商行的“發展根本”。股東分紅與地方農商行普惠金融事業的不匹配，正成為制約農商銀行發展的阻礙之一，保護股東利益的同時兼顧金融的普惠定位，成為擺在地方農商行經營者面前的難題。
（2）經營利潤與風險控制不匹配
以績效、經營利潤為核心的地方農商銀行推行普惠金融，讓其在傳統商業銀行的邊緣市場上發力開拓，雖前景廣闊，但其內在動力不足。主要原因為：一是投資大、成本高。造成成本高的原因除了投資大外，還有農戶、小微企業等普惠金融客戶群的資金需求較小，往往小額多筆，但是貸款調查、審查、貸后管理等環節又不能少，回報率低，推高成本。二是潛在風險大。主要原因首先是信息不對稱，農民、個體經營者和小微企業等普惠金融服務主體往往缺少規范的財務報表、足夠的交易信息，交易對手或上下游情況也大多不固定、應收賬款回籠周期長，企業流動性不足，加之部分客戶涉及民間融資過多，使得銀行和客戶之間存在嚴重的信息不對稱。同時風險補償能力弱，農戶和小微企業客戶群體一般或多或少存在信用意識不強、有效抵質押物不足的情況，一旦發生風險，銀行將缺少足夠的補償風險的手段和能力，最后呈現“貸款難放、不良難控、利息難收、效益難增、人員難帶”等不利局面。
（3）創新能力與農村金融需求不匹配
各種惠民、惠企政策出臺、大量投資資金注入和越來越多高素質創業人才的回歸，使農村金融市場迎來了千載難逢的發展良機。隨著多結構行業的進入、多鏈條企業的成立，農村金融客戶對現代金融服務的需求日益強烈。但對剛剛改制不久的地方農商銀行來說，受體制、技術、人員專業知識和資金等多方面的制約，不能及時因地制宜地推出適合農戶需求的金融產品，制約了普惠金融的發展。
（4）日益飽和的傳統市場與逐漸蠶食的競爭優勢不匹配
受經濟下沉的壓力使國內銀行將更多的精力投注到縣域金融市場上，而國家出臺的一系列支農惠農政策，又使更多的國有銀行、股份制商業銀行將拓展“三農市場”視為破解當前銀行業發展困境的抓手。甚至有些銀行開始大肆“招兵買馬”，鄉鎮網點的大量布設，給農商行帶來的沖擊更甚，競爭對手的增多、競爭市場的飽和，使農商銀行網點和人員的優勢一點點被蠶食，亟待扭轉不利局勢，尋求新的發展之道。
二、做法
（1）以客戶為中心，完善業務產品服務
青陽農商銀行作為地方性金融機構，扎根農村，一直堅持穩中求進的工作總基調，揚長避短，利用點多面廣的優勢，擴大農村金融覆蓋面，實行差異化戰略，不斷創新信貸服務方式，堅持“立足三農、服務區域經濟、支持中小企業發展”的市場定位，緊跟城鎮化、農業現代化和農民需求走，充分發揮出“支農”主力軍作用。一是以客戶需求為導向，積極創新“量體裁衣”式的金融產品。青陽縣位于九華山風景區，轄內非金屬礦加工、鑄造行業較為集中，該行以支持區域特色產業的小微企業發展為支撐點，推進金融產品和服務方式創新，通過“采礦權抵押貸款”、“應收賬款質押”、“收費權質押貸款”、“專利權質押貸款”等貸款品種大力支持本地小微企業發展，實施對特色產業市場的產業鏈和上下游企業的綜合金融服務。二是隨著居民收入水平提高，生活消費習慣逐步改變，提前消費需求加大的現狀，結合“四送一服”、“百行進萬企”、“陽光信貸”等活動上門走訪，春節前后送福上門等，調研客戶有效信貸需求，緊扣做實做細，腳踏實地，精耕細作“三農”陣地。三是持續跟進城鎮化發展進程中的居民消費需求，適應城鎮化進程中農民財富增加和金融服務需求多樣的趨勢，大力拓展居民消費貸款，先后出臺了“樂居貸”、“易居貸”、“車易貸”等貸款產品，對縣域客戶在家電、汽車、房產購置等方面的消費需求，做到應貸盡貸。
（2）立足服務三農，精耕細作農村市場
一是加大對家庭農場的支持力度，引導更多種養大戶轉化為家庭農場，建立服務名冊和重點支持名單，開展金融產品和服務方式創新，培育和壯大家庭農場，同時該行在每家分支機構選定一名客戶經理作為家庭農場專職受理人，對所轄家庭農場進行主動走訪、了解金融需求、提供金融咨詢、貸款發放、貸后管理等工作。二是加強銀政對接，與鄉鎮政府、土地、財政、稅務、工商等部門溝通協調，共同推動家庭農場項目建設，幫助家庭農場解決發展中遇到的實際問題。三是推動銀農對接，搭建金融支農、惠農新平臺，積極參加政府、人行等舉辦的新型農業經營主體信貸產品推介會、交流會，重點宣傳特色涉農信貸產品。
（3）精準扶貧，優化農村信用環境
一是該行高度重視金融扶貧工作，加強組織領導，精心組織實施，分解扶貧任務。對有從事種植、養殖等其他生產經營活動意愿、有還款能力的貧困戶在政策允許的范圍適當放寬條件，努力營造貧困群眾靠金融謀發展促增收、早日脫貧致富奔小康的良好氛圍，大力推廣“新型農業經營主體+貧困戶”模式，積極與當地政府溝通，與轄內村委、龍頭企業進行深入交流，進一步推進金融扶貧與產業扶貧有機融合。二是與當地團縣委、婦聯、工商聯等政府部門加強合作，建立創業青年、婦女基本信息共享機制，借力這些單位為創業青年、婦女提供實用技能教育、創業實踐、市場營銷等培訓，提高青年、婦女創業素質，引導并幫助農村青年、婦女就地創業、大學生返鄉創業。三是做好城鎮化基礎設施金融、消費金融、生產經營金融等信貸扶持的同時，適應城鎮化建設的需要，提供全方位的物理網點延伸、離行式自助銀行、電子銀行、銀行卡等金融服務，滿足城鎮化推進過程中多元化的金融需求。
（4）細分客戶，服務理念轉變促普惠
疫情期間，對縣域小微企業信貸資金需求由行領導班子成員親自帶隊，主動對接、靠前服務，優化貸款政策，簡化貸款流程，全力支持防疫抗疫和復工復產，著力滿足普惠金融地區的現實需求，擴大普惠金融成果。對防疫物質生產銷售企業實行“一對一”幫扶，開辟綠色專用通道，確保貸款快速投放。對受疫情影響較重的客戶實行“一戶一策”幫扶，助力其渡過難關，避免其資金鏈斷裂導致經營困難。對于疫情影響正常經營、遇到暫時困難的有發展前景的客戶，根據實際情況，通過信貸重組、減免逾期加罰息等方式予以全力支持，幫助客戶提升“造血”功能，激發小微、民營企業信心。2020年1-7月該行共為實體小微企業累計新增投放貸款3.79億元，共對84筆7.06億元貸款辦理了無還本續貸；共對22筆2.28億元貸款給予利率優惠，優惠近0.04億元；共對2筆0.21億元貸款給予緩收逾期加罰息，緩收罰息金額達12.46萬元。
（5）創新宣傳方式，建立金融知識宣傳普及長效機制
該行將履行社會責任納入整體發展戰略，積極投身社會公益，弘揚責任文化，主動擔當起金融知識宣傳教育的責任。發揮網點、人員的優勢，延伸金融知識宣傳觸角，提升農民的金融知識水平。選拔專業水平高的員工組建志愿服務隊，深入社區、深入學校、深入企業，開展“點對點、面對面”的金融知識宣傳教育活動，通過典型案例的講解、手把手的現場教學等居民容易接受的途徑，向客戶傳播金融知識和金融政策。
（6）加快轉型步伐，強化全面風險管理
一是樹立自覺轉型、主動轉型、加快轉型的思想認識，按“轉型理念先行”的原則，結合自身實際，找準著力點，加快轉型步伐，將理論與實際工作情況相契合，確保商務轉型工作接地氣、出實效。二是全員參與，加強員工隊伍建設，通過舉辦各種專業知識學習班和短期的外訓，對員工進行職業道德教育及金融專業知識的學習，提升客戶經理隊伍及時發現風險和應對風險的能力。三是完善風險管理架構，前移關口，由側重事后查處，向側重事前、事中監督轉變，業務管理部門進一步加大對條線的監管力度，使之成為監督制約機制的第一道防線，充分發揮新成立的紀檢監察部門對業務部門履行監管、效能監察的再監督角色，達到加固第一道防線的目的。
三、建議
（1）建議加快推進金融改革，完善普惠金融體系
當普惠金融是一個系統工程而非一個孤立的模塊，需要明確普惠金融發展的目標和改革路線，應由人民銀行牽頭制定普惠金融改革發展的方案，完善相關法律法規，消除制度障礙，構建“全覆蓋、低成本、可持續”的普惠金融體系。建立普惠金融發展的監測分析體系，按照城鄉基本公共服務均等化的要求，把普惠金融相關指標納入全面建成小康社會統計監測指標體系中去。
（2）建議健全政策扶持體系，促進普惠金融發展
建議在合理減稅的同時，可為小弱農戶、個體戶和企業服務的全方位金融業務，實行壞賬損失和風險損失的部分補貼，對地方中小金融機構，實施差別的監管政策和大力的獎勵政策，支持其穩健發展。同時，建議地方政府加強資源整合和協調，使地方農商銀行集約代理發放農民各類補貼。
（3）破解擔保難題，提升信貸服務的可獲得性
與農村產權改革相配套，大膽創新擔保模式，完善擔保體系，探索多樣化的擔保模式。對地方農商銀行發放的小額貸款，以財政資金為依托，通過城投、擔保公司等國資背景的投融資機構提供必要的擔保，促進農商銀行對“三農”的信貸投入。
（來源：業務拓展部 江濤 責任編輯：綜合管理部）
